Altersvorsorgedepot-Rechner: Wie viel legt der Staat bei dir drauf?

Was der Staat dazulegt: die Zahlen im Überblick

Wer unter 25 startet, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus obendrauf, und je Kind kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage im Jahr dazu. Die Steuererstattung kommt je nach Steuersatz noch hinzu, siehe unten.

Wie viel Förderung gibt es je nach Einkommen und Kinderzahl?

Zulage und Steuererstattung zusammen hängen an zwei Größen: deinem Steuersatz und der Zahl deiner Kinder. Die Tabelle zeigt die Förderung pro Jahr bei 150 Euro Eigenbeitrag im Monat, also am Förderdeckel. Bei 45.000 Euro brutto ohne Kinder sind es 688 € im Jahr, mit zwei Kindern 1.140 €. Bei 100.000 Euro brutto ohne Kinder kommen 983 € zusammen, davon 443 € als Steuererstattung.

Mit Kindern steigt die Zulage um bis zu 300 Euro je Kind, die Steuererstattung sinkt dafür, weil das Finanzamt die höhere Zulage anrechnet. Deine eigene Rechnung mit Alter, Kindern und Steuersatz machst du im Rechner oben.

Wie viel Zulage bekomme ich im Altersvorsorgedepot?

Auf die ersten 360 Euro, die du im Jahr einzahlst, legt der Staat 50 Cent pro Euro drauf. Für alles darüber bis 1.800 Euro sind es 25 Cent pro Euro. Was du über 1.800 Euro hinaus einzahlst, zählt für die Zulage nicht mehr mit, deshalb liegt das Maximum der Grundzulage bei 540 Euro im Jahr. Eine einzige Schwelle gibt es: Du musst mindestens 120 Euro im Jahr selbst einzahlen, sonst entfallen Grund- und Kinderzulage komplett. Anders als bei Riester spielt dein Bruttoeinkommen dafür keine Rolle: Es zählt nur, was bei dir tatsächlich rausgeht. Praktisch heißt das: Wer klein anfängt, bekommt den besten Fördersatz. Mit 25 Euro im Monat zahlst du 300 Euro im Jahr ein und bekommst 150 Euro Zulage, also 50 Prozent auf deine Einzahlung. Mit 150 Euro im Monat sind es 540 Euro auf 1.800 Euro Einzahlung, also 30 Prozent. Der Fördersatz sinkt also, während der Betrag steigt. Stand heute gilt das ab Produktstart am 1. Januar 2027, vorher gibt es die neuen Verträge schlicht nicht.

Wie viel Steuern spare ich mit dem Altersvorsorgedepot?

Neben der Zulage gibt es einen zweiten Förderweg: Deine Beiträge bis 1.800 Euro im Jahr und die Zulage obendrauf kannst du als Sonderausgabe von der Steuer absetzen (§ 10a EStG in der Fassung ab 2027, vorher lag die Grenze bei 2.100 Euro inklusive Zulage). Das Finanzamt prüft dann automatisch, was für dich günstiger ist. Liegt der Steuervorteil über der Zulage, bekommst du die Differenz mit dem Steuerbescheid zurück. Die Zulage selbst bleibt im Depot. Ein Beispiel mit 150 Euro im Monat, ledig, ohne Kinder: Bei 22.000 Euro brutto liegt der Grenzsteuersatz bei rund 21 %, da ist die Zulage mehr wert als der Steuerabzug, eine Erstattung gibt es nicht. Bei 45.000 Euro brutto sind es rund 30 % Grenzsteuersatz und 148 € Erstattung im Jahr. Bei 80.000 Euro brutto rund 40 % und 384 €. Je höher dein Steuersatz, desto mehr lohnt sich der Abzug. Im Alter zahlst du auf die Auszahlungen dann Steuern, meist aber mit einem niedrigeren Satz als heute. Der Rechner oben ermittelt deinen Grenzsteuersatz aus der Grundtabelle 2026, du kannst ihn aber auch direkt aus deinem Steuerbescheid übernehmen.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot gegenüber einem normalen ETF-Depot?

Rechnerisch meistens, weil Zulagen und Steuererstattung vom ersten Jahr an mitwachsen. Im Standardfall des Rechners (Start mit 23, 100 Euro im Monat, 6 % Rendite, 0,5 % Kosten) stehen mit 67 mit Altersvorsorgedepot und angelegter Steuererstattung 291.817 €, im normalen Depot mit derselben Sparrate 208.287 €. Als Rente bis 85 sind das nach Steuern rund 1.431 € gegen 1.096 € im Monat. In heutiger Kaufkraft, bei 2 % Inflation im Jahr, entspricht das geförderte Ergebnis rund 122.096 €. Der Vorsprung schrumpft, wenn du kurz vor der Rente stehst, wenig Steuern zahlst oder im Alter einen hohen Steuersatz erwartest. Und eine Größe taucht in keiner Zahl auf: Das normale Depot kannst du jederzeit anfassen, das geförderte ist bis zur Rente gebunden. Ein paar tausend Euro Vorsprung auf dem Papier können diese Bindung wert sein. Ob sie es für dich sind, hängt daran, wofür du das Geld zurücklegst.

Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot übertragen?

Das hängt vor allem daran, was dein Riester-Vertrag nach Kosten noch erwirtschaftet. Ein Rechenbeispiel: 40 Jahre, 15.000 Euro Vertragswert, 100 Euro im Monat, 1,5 % Wertentwicklung im Riester-Vertrag und 5,5 % im Altersvorsorgedepot. Bis 67 kommst du beim Weiterbesparen nach altem Recht auf rund 81.845 €, wenn du den Riester ruhen lässt und neu ins Depot sparst auf rund 120.917 €, und mit Übertrag auf rund 161.525 €. Drei Regeln solltest du kennen. Erstens behält ein Bestandsvertrag das alte Förderrecht, bis du erklärst, dass das neue gelten soll, und sobald du ab 2027 einen neuen Vertrag abschließt, gilt das neue Recht für alle deine Verträge (§ 52 Abs. 50a EStG). Zweitens darf beim Übertrag der alte Anbieter höchstens 150 Euro verlangen und nach fünf Jahren Laufzeit nichts mehr, der neue höchstens 150 Euro Pauschale und keine Abschlusskosten auf das übertragene Geld (§ 1 AltZertG). Drittens endet mit dem Übertrag die Beitragsgarantie deines Riester-Vertrags, das Altersvorsorgedepot hat keine. Was dein Vertrag wirklich erwirtschaftet, steht in deiner jährlichen Standmitteilung. Den ganzen Wechsel erklären wir im Artikel Riester ins Altersvorsorgedepot wechseln.

Was kostet es, mit dem Altersvorsorgedepot zu warten?

Mehr, als die meisten schätzen, weil jedes verpasste Jahr dreifach fehlt: der eigene Beitrag, die Förderung und der Zinseszins bis zur Rente. Im Standardfall des Rechners (100 Euro im Monat, heute 23, Rente mit 67) hat, wer erst 2028 statt zum Produktstart 2027 einsteigt, mit 67 rund 16.796 € weniger im Depot und rund 82 € weniger Rente im Monat. Nach 5 Jahren Warten fehlen schon 77.198 € Vermögen und 379 € Rente im Monat. Wer beim späteren Einstieg schon 25 ist, verliert außerdem den Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Das sind nominale Werte. In heutiger Kaufkraft fällt jede Zahl kleiner aus, der Abstand bleibt deutlich. Die Tabelle im Rechner zeigt dir die Rechnung mit deinen eigenen Angaben.

Was ist der Berufseinsteigerbonus und wer bekommt ihn?

Der Berufseinsteigerbonus ist eine einmalige Extra-Zulage von 200 Euro, die es nur ein Mal im Leben gibt und nur für junge Sparer. Drei Bedingungen musst du erfüllen: Du hast zu Beginn des Beitragsjahres dein 25. Lebensjahr noch nicht vollendet, du bist unmittelbar zulageberechtigt, und du zahlst mindestens 120 Euro im Jahr selbst ein. Das sind 10 Euro im Monat. Unmittelbar zulageberechtigt sind Angestellte und Azubis, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ab 2027 auch Selbstständige und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Der Bonus kommt oben auf die normale Grundzulage drauf. Wer mit 10 Euro im Monat startet, zahlt im ersten Jahr 120 Euro ein und bekommt 60 Euro Grundzulage plus 200 Euro Bonus. Aus 120 Euro werden so 380 Euro im Depot, bevor der erste Cent Rendite geflossen ist. Der Haken ist Stand heute das Datum: Die neuen Verträge gibt es erst ab dem 1. Januar 2027, und wer bis dahin schon 25 geworden ist, kommt an die 200 Euro nicht mehr ran.

Lohnt sich mehr als 150 Euro im Monat?

Für die Förderung lohnt es sich nicht. Oberhalb von 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr, also 150 Euro im Monat, kommt kein Cent Zulage mehr dazu, und auch der Sonderausgabenabzug endet bei 1.800 Euro plus Zulage. Die Grundzulage steht dann bei ihren 540 Euro und bleibt dort, egal ob du 200 oder 500 Euro im Monat einzahlst. Der Rechner oben zeigt dir dieselbe Bewegung: Die Förderquote fällt, und alles über der Grenze läuft als ungeförderter Teil mit. Ob du trotzdem mehr zur Seite legst, ist eine andere Frage. Die hängt an Kosten, Steuer, Verfügbarkeit und daran, wofür du das Geld eigentlich zurücklegst. Ein gefördertes Depot ist bis zur Rente gebunden, ein freies ETF-Depot kannst du anfassen, wenn das Leben dazwischenkommt. Was davon zu dir passt, beantwortet dir keine Tabelle und Rendite versprechen kann dir hier niemand. Wenn du schon ein Depot bespart hast und wissen willst, wie es zum neuen Fördersystem steht, ist der Depotcheck der schnellere Weg.

Kann ich das Geld auch für die eigene Immobilie nutzen?

Grundsätzlich ja, das Fördersystem behält die Wohneigentums-Option des Riester-Systems. Gefördertes Kapital lässt sich ganz oder teilweise entnehmen: für Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Wohnung, für die Tilgung eines dafür aufgenommenen Darlehens, für Pflicht-Geschäftsanteile an einer Genossenschaft und auch für barrierereduzierende Umbauten oder eine energetische Sanierung (Quelle: § 92a EStG in der Fassung des Altersvorsorgereformgesetzes). Die Förderung bleibt dabei erhalten, besteuert wird später über das Wohnförderkonto, künftig verteilt über 5 statt 20 Jahre. Die alte Pflicht, 3.000 Euro Restkapital im Vertrag stehen zu lassen, entfällt. Ab 2028 gilt umgekehrt eine Untergrenze: Der eingesetzte Betrag muss dann mindestens 3.000 Euro betragen.

Der Punkt, an dem die meisten Vergleiche kippen: Ob dein Vertrag die wohnwirtschaftliche Verwendung überhaupt zulässt, entscheidet der einzelne Vertrag, und zwar unabhängig davon, dass das Fördersystem sie grundsätzlich vorsieht. Im Zertifizierungsgesetz steht ab 2027 nur noch, eine solche Vereinbarung sei „zulässig", und der bisher zwingende Punkt ist weggefallen. Das Einkommensteuergesetz knüpft die Entnahme ab 2028 ausdrücklich daran, dass „es die Vertragsbedingungen zulassen" (§ 1 Absatz 1 AltZertG und § 92a Absatz 1 EStG, jeweils in der Fassung des Altersvorsorgereformgesetzes; Inkrafttreten nach dessen Artikel 14). Damit hängt die Option am Durchführungsweg und am Anbieter. Ein reines Fondsdepot, eine Versicherungslösung und ein Bausparvertrag gehen damit unterschiedlich um, und es wird Angebote geben, die sie gar nicht führen. Wer mit Blick aufs Eigenheim abschließt und das vorher nicht schriftlich klärt, steht Jahre später womöglich vor einem Vertrag, der genau das nicht kann. Dann bleibt das Kapital bis zum Rentenbeginn gebunden. Diese Frage gehört deshalb in eine individuelle Bewertung vor der Unterschrift. Eine Vergleichstabelle mit Häkchen beantwortet sie nicht.

Daneben gibt es die Tilgungsförderung: Zahlst du ein Darlehen für die selbstgenutzte Wohnung ab, können diese Tilgungsraten wie normale Altersvorsorgebeiträge gefördert werden, mit denselben Zulagen wie oben im Rechner. Auch dafür gilt der Vorbehalt oben, weil die Tilgungsförderung an derselben wohnwirtschaftlichen Schiene hängt. Welcher Weg zu deiner Baufinanzierung passt und welcher Vertrag das überhaupt hergibt, rechnen wir im Gespräch durch.

Quellen

• Bundesfinanzministerium: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge (Stand 23.06.2026)
• Bundesregierung: Fragen und Antworten zur reformierten privaten Altersvorsorge
• Deutscher Bundestag: Bundestag beschließt das Altersvorsorgedepot (27.03.2026)
• Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz), BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 29.05.2026
• § 32a EStG: Einkommensteuertarif und § 10a EStG: Zusätzliche Altersvorsorge
• Solidaritätszuschlaggesetz §§ 3, 4 · Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026