Altersvorsorgedepot als Azubi: Was bringt dir das?

Leon ist 19, zweites Lehrjahr, Kfz-Mechatroniker in Hannover-Linden. Von seinen rund 1.000 Euro bleiben am Monatsende vielleicht 30 übrig. Wenn ich ihm erzähle, dass er zu den am stärksten geförderten Sparern in Deutschland gehört, guckt er mich an, als hätte ich ihm einen Bausparvertrag angedreht.

Ist aber so. Ab 2027 gibt es das neue Altersvorsorgedepot, und die Förderung darin ist bei kleinen Beiträgen am fettesten. Genau da also, wo ein Azubi-Budget liegt.

Kurz gesagt: Als Azubi bist du gegen Arbeitsentgelt oder zu deiner Berufsausbildung beschäftigt und damit in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Genau dieser Status macht dich ab 2027 unmittelbar zulageberechtigt fürs Altersvorsorgedepot. Du bekommst 50 Cent Zulage pro eingezahltem Euro auf deine ersten 360 Euro im Jahr, dazu einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 bist. Voraussetzung ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr, also 10 Euro im Monat. Wer 20 Euro im Monat einzahlt, legt im ersten Jahr 240 Euro rein und hat 560 Euro im Depot. Der Preis dafür: Das Geld ist bis zur Auszahlungsphase gebunden, frühestens ab 65.

Was bei deiner Rate zusammenkommt, rechnest du vorab im Förderrechner durch: Zulage, Bonus und was bis zur Rente daraus wird.

Bist du als Azubi überhaupt förderberechtigt?

Ja, und zwar ohne Sternchen. Wer eine Ausbildung macht, ist versicherungspflichtig in der gesetzlichen Rentenversicherung. Das Gesetz zählt dort ausdrücklich Personen auf, die „gegen Arbeitsentgelt oder zu ihrer Berufsausbildung beschäftigt sind” (Quelle: § 1 SGB VI).

Und die neue Fördersystematik hängt genau daran: „In der inländischen gesetzlichen Rentenversicherung Pflichtversicherte” können Altersvorsorgebeiträge geltend machen, so steht es im neuen § 10a EStG (Quelle: BGBl. 2026 I Nr. 156). Pflichtversichert plus Vertrag gleich Zulage. Mehr Prüfung ist da nicht.

Ein Detail, das Azubis mit kleiner Vergütung öfter verunsichert: Wenn deine Ausbildungsvergütung 325 Euro im Monat nicht übersteigt, trägt dein Betrieb den Sozialversicherungsbeitrag komplett allein (Quelle: § 20 SGB IV). Von deinem Konto geht dann nichts ab. Pflichtversichert bist du trotzdem, und förderberechtigt damit auch. Das unterscheidet dich von vielen Studenten, bei denen der Weg zur Förderberechtigung deutlich mehr Rückfragen braucht.

Was bringen dir 10, 20 oder 30 Euro im Monat?

Ich hab das als Student selbst falsch eingeschätzt: So ein Kleckerbetrag lohnt sich doch erst, wenn ich richtig verdiene. Bis die erste Jahresmitteilung kam und die Zulage größer war als meine eigene Einzahlung.

Die neue Grundzulage ist gestaffelt: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro im Jahr, danach 25 Prozent bis 1.800 Euro (§ 84 EStG neu). Dazu erhöht sich die Grundzulage „um einmalig 200 Euro”, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hast. Der Mindesteigenbeitrag liegt bei 120 Euro im Jahr (§ 86 EStG neu).

Für ein Azubi-Budget heißt das im ersten Jahr:

Deine Rate	Eigenbeitrag/Jahr	Grundzulage	Bonus (einmalig)	Im Depot nach Jahr 1	Förderquote Jahr 1
10 €	120 €	60 €	200 €	380 €	217 %
20 €	240 €	120 €	200 €	560 €	133 %
30 €	360 €	180 €	200 €	740 €	106 %

Ab dem zweiten Jahr fällt der Bonus weg, die 50 Prozent auf die ersten 360 Euro bleiben. Deine eigene Rate rechnest du im Förderrechner durch, den Bonus erklärt der Pillar zum Berufseinsteigerbonus und seine Voraussetzungen im Detail.

Was ist der Haken?

Der Haken ist die Bindung. Ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag darf nicht vor Vollendung des 65. Lebensjahres auszahlen (Quelle: Altersvorsorgereformgesetz, Art. 6). Für Leon mit 19 sind das 46 Jahre, in denen er an dieses Geld nicht rankommt. Für den Führerschein, die erste Wohnung oder ein halbes Jahr Auszeit taugt das Depot also nicht.

Eine Tür gibt es: das geförderte Kapital vorher für die eigenen vier Wände einsetzen, also Wohnung kaufen oder bauen, ein Darlehen dafür tilgen, barrierereduziert umbauen oder energetisch sanieren. Zwei Bedingungen gehören dazu. Erstens muss dein Vertrag die Wohn-Entnahme zulassen, die Option ist kein Pflichtbestandteil, beim Anbieter-Vergleich also gezielt danach fragen. Oder du lässt es in der Beratung vor Ort in Hannover gegenchecken. Zweitens gilt ab 2028 die neue Untergrenze, dass „das dafür aufgewendete Kapital mindestens 3 000 Euro beträgt” (§ 92a EStG n. F.; im Startjahr 2027 gilt noch die alte Regel, nach der mindestens 3.000 Euro im Vertrag bleiben müssen). Bei 20 Euro im Monat hast du die 3.000 Euro rein aus Beiträgen und Zulagen nach acht Jahren zusammen, mit Wertentwicklung entsprechend früher.

Deshalb ist die Reihenfolge wichtiger als die Rate: erst ein Notgroschen auf dem Tagesgeld, den du am Dienstag anfassen kannst, dann die geförderte Schiene fürs Alter. Wer das umdreht, kündigt beim ersten kaputten Auto und zahlt die Zulagen zurück.

Häufige Fragen

Ab welchem Alter kann ich als Azubi ein Altersvorsorgedepot abschließen?

Eine gesetzliche Untergrenze gibt es nicht, entscheidend ist die Rentenversicherungspflicht. Wer mit 16 die Ausbildung startet, ist ab dem ersten Tag pflichtversichert; Minderjährige brauchen für den Vertrag die Zustimmung der Eltern. Mehr dazu unter Berufseinsteigerbonus und Alter.

Bekomme ich die Förderung auch, wenn meine Ausbildungsvergütung sehr niedrig ist?

Ja. Die Zulage hängt an deinem Eigenbeitrag, nicht an deinem Gehalt. 120 Euro im Jahr reichen für die volle Mechanik, und auf diese ersten Euro fällt der höchste Fördersatz.

Was passiert mit dem Depot, wenn ich nach der Ausbildung studiere oder arbeitslos werde?

Der Vertrag läuft weiter. In Jahren ohne Förderberechtigung bekommst du keine Zulage, das bereits geförderte Kapital bleibt aber unangetastet. Du kannst die Beiträge auch ruhen lassen und später wieder einsteigen.

Kann ich das Geld vorzeitig rausholen, wenn ich es dringend brauche?

Nur mit Kosten. Bei einer schädlichen Verwendung musst du die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die eine geplante Ausnahme ist die wohnwirtschaftliche Verwendung: Kapital für die selbstgenutzte Immobilie einsetzen, unter den Bedingungen, die oben unter „Was ist der Haken?” stehen. Für alles andere gilt: Ein Notgroschen gehört auf ein normales Konto, bevor du hier startest.

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Du machst eine Ausbildung in Hannover und willst wissen, welche Rate zu deinem Budget passt, ohne dass du sie in zwei Jahren wieder kündigst? Sortier das mit uns: Termin für die Finanzberatung in Hannover. Alle Artikel zum Thema stehen unter Vorsorge.

Quellen

• Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz), BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 26.05.2026 (§ 10a, § 84, § 86, § 92a EStG neu; AltZertG § 1)
• § 1 SGB VI: Versicherungspflichtige Beschäftigte
• § 20 SGB IV: Tragung des Gesamtsozialversicherungsbeitrags bei Auszubildenden
• Bundesfinanzministerium: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge